Insolvence

Insolvence neboli osobní bankrot může přinášet dlužníkům výhody, které žádná jiná forma oddlužení neumí. Insolvence má splátkový kalendář na tři roky a jedná se o velmi populární cestu k životu bez dluhů.

Nejzajímavější výhody pro dlužníka jsou:

Chci oddlužit!

Co je insolvence?

Insolvence je zákonem určená forma oddlužení pro fyzické a právnické osoby, OSVČ či manželé, kteří nezvládají řádně a včas splácet své závazky. Insolvence může probíhat dvěma způsoby:

Splátkový kalendář

Pokud dlužník nemá žádný hodnotný majetek jako je nemovitost či kupříkladu osobní automobil vysoké hodnoty, probíhá insolvence za předpokladu splnění podmínek splátkovým kalendářem. Maximální délka splácení je 3 roky. Pokud za tuto dobu nedojde i přes řádné splácení k úhradě všech dluhů v plné výši, měl by být dlužník v insolvenci od svých dluhů osvobozen. V případě úhrady všech závazků ve 100% výši dojde k ukončení splácení v ten moment.

Konkurz

Řešení oddlužení formou konkurzu je rovněž časté a dochází při něm ke zpeněžení majetkové podstaty dlužníka. Dlužník nesmí se svým majetkem nakládat a insolvenční správce má za úkol tento hodnotný majetek zpeněžit za co možná nejvyšší obnos. Rozdíl proti splátkovému kalendáři je v ukončení konkurzu. Pokud totiž v konkursu nedošlo k plnému uspokojení věřitelů z prodeje majetku, dlužníkovi zbylé závazky zůstávají. Ten ve většině případů může využít nové insolvenční řízení se splátkovým kalendářem.

 

V obou případech insolvence je cílem co nejvyšší uspokojení věřitelů. Pokud ovšem není možné uhradit závazky v plné výši, je možné být i tak oddlužen. To je jedna z výhod insolvence. Doporučujeme si nejprve zjistit, zda je pro Vás insolvence vhodná.

Podmínky insolvence

Dalo by se říci, že řešení oddlužení formou insolvence je výhodnou volbou. Je ale nutné splnit zákonem dané podmínky pro insolvenci.

Základní podmínky pro osoby, OSVČ a společné oddlužení manželů jsou:

Soud má samozřejmě možnost dlužníkovi insolvenci neschválit na základě pádných důvodů, mezi které patří například: sledování nepoctivého záměru dlužníka, nesplnění jedné nebo více podmínek pro oddlužení, lehkovážný přístup ze strany dlužníka nebo třeba kvůli úspěšnému předchozímu oddlužení (dříve jak 12 let od ukončení původního řízení). Soud musí vždy uvést důvod na základě kterého se tak rozhodl. Pokud lze důvod odstranit, je možné návrh na insolvenci podat znovu.

Jak požádat o insolvenci?

Žádost neboli návrh na povolení oddlužení musí být zpracován kompetentní osobou (advokát, insolvenční správce či akreditovaná nezisková organizace…). Návrh musí být řádně vyplněn a musí obsahovat zákonem dané přílohy. Doporučujeme se obrátit na odborníky na insolvenci, aby Vám s žádostí pomohly. Budete potřebovat si připravit následující dokumenty:

1. Doklady alespoň ke dvěma věřitelům (původní smlouvy, upomínky, exekuční příkazy apod.)
2. Podklady k příjmům za posledních 12 měsíců (pracovní smlouvu, výplatní pásky, potvrzení o příjmu, důchodový výměr, daňové přiznání apod.)
3. Výpis z rejstříku trestů – ten Vám vystaví na České poště, na úřadě či na pobočce Czechpoint
4. Případně oddací list, rodné listy dětí, výpis z katastru nemovitostí, seznam majetku…

Potřebných dokumentů není mnoho a my se postaráme o zbylé papírování. Dopřejte si život bez dluhů a stresujícího vymáhání. Insolvence může být cesta, jak se zbavit dluhů jednou pro vždy.

 

Insolvenční řízení

Insolvenční řízení je proces, který má dlužníka částečně či plně oddlužit. Insolvenční řízení začíná podáním návrhu na povolení oddlužení na příslušný krajský soud. Insolvenci na sebe může podat sám dlužník nebo je na něj podána ze strany věřitele. Od zahájení insolvenčního řízení je zastaveno úročení závazků, zastaveno vymáhání, a to včetně exekucí a dlužník nesmí nakládat se svým majetkem.

 

Následně je potřeba vyčkat na rozhodnutí soudu. Krajský soud si v insolvenčním řízení může vyžádat doplnění, které potřebuje ke správnému rozhodnutí. Většinou se jedná o doplnění podkladů či podání vysvětlení k určité skutečnosti. V případě povolení insolvence dochází k přidělení insolvenčního správce a věřitelé mají 60 dní na to, aby si přihlásili svoje pohledávky. Nepřihlášeným věřitelům právní nárok na vymáhání následně zaniká.

 

Dlužník se sejde s insolvenčním správcem, který prověří platnost jednotlivých závazků. Provedou společně s věřiteli přezkumné jednání a v případě splnění dojde k určení splátkového kalendáře. Níže se dozvíte, jak se splátka určuje nebo jak dlouho insolvence trvá. V případě zájmu nás můžete kontaktovat a rádi Vaše dotazy zodpovíme.

 

Jak se insolvence splácí?

Jako první se musí určit výše splátky. Ta se odvíjí od výše čistého příjmu dlužníka. Zároveň jsou důležité případné vyživovací povinnosti vůči manželovi/manželce či dětem. Každá vyživovací povinnost má za důsledek větší nezabavitelné minimum – tedy částka, která musí dlužníkovi měsíčně zůstávat. Zbylé finanční prostředky tvoří splátku v insolvenci včetně odměny insolvenčního správce.

 

Insolvence může trvat maximálně 3 roky. Respektive toto je nejdelší možná doba splácení, pokud věřitelé nepodají námitku a žádost o prodloužení. Za tu dobu je možné zaplatit určité procento z celkového dluhu a zbytek může být dlužníkovi odpuštěn. Insolvenční správce řeší příjmový potenciál dlužníka a splatka je nastavena individuálně. V případě splacení 100 % svých závazků insolvenční splácení končí.

 

Splácení insolvence lze také v mimořádný případech až o rok odložit. Nejčastěji se jedná o zdravotní důvody či přechodnou ztrátu zaměstnání. Je nutné počítat s tím, že o dobu odkladu se prodlouží celkové trvání splácení.

Kolik bere tedy insolvence z platu?

1. Základní pravidlo: nezabavitelná částka

Každému musí zůstat tzv. nezabavitelná částka, která se odvíjí od:

1. Výše čisté mzdy (po odečtení daně, sociálního a zdravotního pojištění),
2. Počtu vyživovaných osob (např. děti, manžel/ka),

Aktuální životní minimum a normativní náklady na bydlení (každý rok se upravují).

2. Kolik je nezabavitelné minimum v roce 2026?

Od 1. 1. 2026 platí přibližně tyto hodnoty:

Nezabavitelná částka dlužníka: minimálně cca 15 000 Kč

Za každou vyživovanou osobu navíc: cca 3 500 Kč. Zbytek peněz nad nezabavitelné minimum jde do insolvenční splátky.

Příklad č. 1:

Čistá mzda: 30 000 Kč
Bezdětný člověk:

nezabavitelné minimum: 18 500 Kč

srážka: 11 500 Kč měsíčně

Příklad č. 2:

Čistá mzda: 30 000 Kč
Člověk s manželkou a dvěma dětmi:

nezabavitelná částka: cca 25 000 Kč

srážka: 5 000 Kč měsíčně

Dvě důležité poznámky:

Minimální splátka není daná pevně, ale musí být alespoň taková, aby v průběhu 3 let bylo možné uhradit určité minimum (většinou alespoň část nákladů řízení).

 

Pokud jsou vaše příjmy velmi nízké, můžete mít na měsíční splátku dárce. Ten musí přispívat tolik, aby minimální výše splátky byla alespoň 2 500,- Kč měsíčně po dobu trvání insolvence.

Ukončení insolvence

Insolvenci lze ukončit buď předčasně z důvodu nesplácení či porušení podmínek pro insolvenční řízení. Tím pozitivnějším koncem je ukončení insolvence řádně při splnění všech podmínek osobního bankrotu a plnění daného oddlužení ve stanovené době. Po úspěšném ukončení oddlužení je dlužník zbaven všech svých předešlých finančních závazků.

Kdo zaplatí zbytek insolvence?

Zajímavá otázka – kdo zaplatí zbytek dluhů, které dlužník v insolvenci nesplatí? Odpověď zní:

Nikdo – zbytek dluhů je odpuštěn, pokud dlužník splní podmínky oddlužení. Dlužníkovi bude zbylá část dluhu prominuta a věřitel již nárok na úhradu zbylého nebude mít nárok.

Příklad z praxe

- Dlužník měl celkem 500 000 Kč dluhů.

- V insolvenci splatil za 3 roky 120 000 Kč.

- Zbytek (380 000 Kč) mu soud odpustí.

- Nikdo jiný to nedoplácí – věřitelé to prostě odepisují jako ztrátu.

Výjimky – co se neodpouští

Pro úspěšnou insolvenci musí dlužník plně doplatit:

• Výživné na děti (dluhy na alimentech)
• Pokuty a penále za úmyslné trestné činy
• Nové dluhy vzniklé po zahájení insolvence
• Odškodnění za újmu na zdraví nebo životě

Pokud splníte své povinnosti v oddlužení, zbytek dluhů za vás nikdo platit nebude – bude vám soudem odpuštěn. A vy tak můžete začít znovu bez dluhů.

Kdy soud insolvenci neschválí?

Soud insolvenci neschválí tehdy, pokud není splněna některá ze zákonných podmínek nebo pokud vyjde najevo nepoctivý záměr dlužníka. Níže jsou nejčastější důvody, kdy může soud návrh zamítnout nebo oddlužení neschválit:

❌ 1. Dlužník není v úpadku

- Insolvence je určena pouze těm, kdo nejsou schopni splácet své závazky.

 

- Pokud máte pouze jeden dluh nebo stále splácíte řádně, soud návrh zamítne – nejste v úpadku podle zákona.

❌ 2. Máte nepoctivý záměr

Soud odmítne nebo přeruší řízení, pokud:

1. Zatajíte majetek nebo příjmy,
2. Fiktivně převedete majetek na příbuzné (např. auto, byt)
3. Uměle navyšujete své dluhy nebo vytváříte dluhy tak zvaně „na oko“
4. Během posledních 5 let jste zneužili osobní bankrot (např. jste oddlužení už absolvovali a znovu selhali bez objektivních důvodů),
5. Zadlužili jste se neodpovědně krátce před podáním návrhu (např. vezmete si půjčky měsíc před podáním insolvence s vědomím, že je nezaplatíte).

❌ 3. Neplníte základní povinnosti

Po zahájení insolvence:

• Nekomunikujete s insolvenčním správcem
• Neposkytujete potřebné dokumenty
• Neplníte splátkový kalendář a nesnažíte se situaci zlepšit (např. nepracujete, i když můžete)

❌ 4. Nemáte žádný příjem a nesnažíte se ho získat

Soud může návrh odmítnout, pokud:

 

- Nemáte žádné příjmy, ani o ně neusilujete (např. nepracujete bez vážného důvodu)

- Nehradíte náklady insolvenčního řízení respektive insolvenčního správce

- Soud neuvěří, že budete schopni během 3 let splatit alespoň část dluhů.

❌ 5. Chyby v návrhu na oddlužení

• Nesprávně vyplněný návrh
• Neúplné seznamy věřitelů nebo majetku
• Chybějící podpisy, přílohy, nebo doklady o příjmu

Pozor: Soud vás může i z insolvence vyloučit (během plnění), pokud porušíte podmínky nebo neinformujete soud o změnách (příjem, bydliště, zaměstnání) nebo vědomě maříte celý průběh řízení.

Insolvence v České republice aktuálně

Ve stínu oživení ekonomiky se v roce 2026 očekávají černá čísla – insolvenční řízení v Česku nabírají tempo. Za první čtvrtletí 2025 bylo podáno téměř 6 700 návrhů na insolvenci, což je o čtrnáct procent více než rok předtím. Tento fakt odkrývá dramata za čísly – rodiny i malé firmy jen těžko vzdorují rostoucím dluhům a stagnující ekonomice.

 

V roce 2026 se osobní insolvence stává častým řešením pro desítky tisíc lidí, kteří se ocitli ve složité finanční situaci. A není se čemu divit. Inflace, drahé energie, vyšší úroky a rostoucí náklady na bydlení přivedly mnoho domácností na hranu platební neschopnosti. Osobní bankrot je dnes pro mnohé jedinou legální cestou, jak se zbavit dluhů a začít znovu.