Insolvence může být pro člověka v dluzích skutečným novým začátkem. Dokáže zastavit tlak věřitelů, sjednotit splácení a po splnění podmínek vést až k osvobození od zbytku dluhů. Není to ale jen formulář, který se podá k soudu a tím je vše vyřešeno. Insolvence je soudní řízení, ve kterém má dlužník jasně dané povinnosti.
Od 1. října 2024 platí novela insolvenčního zákona, která mimo jiné upravila pravidla oddlužení a související formuláře. Právě proto je důležité postupovat správně a nespoléhat se na staré informace z internetu.
Mnoho problémů v insolvenci nevzniká proto, že by dlužník nechtěl své dluhy řešit. Často jde o neznalost a odkládání nebo snahu něco „urychlit“ po svém. Některé chyby ale mohou způsobit odmítnutí návrhu, prodloužení oddlužení, nebo dokonce jeho zrušení.
1. Čekat příliš dlouho
Jedna z největších chyb je odkládání. Člověk si říká, že ještě nějaký měsíc vydrží, vezme další půjčku, posune jednu splátku, pak druhou. Jenže dluhy mezitím rostou. Přibývají úroky, sankce, náklady exekutorů a stres.
Insolvence nemusí být vhodná pro každého, ale pokud už dlužník dlouhodobě nezvládá splácet více závazků, čekání situaci většinou nezlepší. Naopak může zkomplikovat přípravu návrhu.
2. Nezjistit všechny dluhy a věřitele
Dlužník často zná jen ty dluhy, které ho nejvíce trápí. Například exekuci na mzdu nebo blokovaný účet.
Problém bývá u starších půjček, které už byly postoupeny inkasní společnosti. Někdy dlužník ani neví, kdo je aktuálním věřitelem, protože původní dluh koupila jiná firma.
Chybějící nebo nepřesné údaje mohou celý návrh zkomplikovat. Před přípravou insolvence je proto vhodné projít dostupné dokumenty.
3. Zamlčet příjem, majetek nebo některého věřitele
Tohle je chyba, která může mít vážné následky. Někdy se dlužník bojí přiznat vedlejší příjem, auto, podíl na nemovitosti, očekávané dědictví nebo dluh vůči známému. Má pocit, že když se o tom soud nedozví, bude insolvence jednodušší.
Opak je pravdou. Insolvence stojí na poctivém přístupu. Dlužník má povinnost spolupracovat, uvádět pravdivé informace a nezatajovat své příjmy.
Zatajení důležité informace může působit jako nepoctivý záměr. A to je přesně věc, kterou soudy v insolvenci posuzují velmi citlivě.
4. Podat návrh špatně nebo přes neoprávněnou osobu
Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení má svá pravidla. Není to obyčejná žádost. Musí obsahovat potřebné údaje, přílohy, seznam majetku, seznam závazků a další informace.
Návrh na povolení oddlužení navíc nemůže být připraven jen tak kýmkoliv. Pokud není sepsán a podán oprávněnou osobou, soud jej může odmítnout.
Mezi oprávněné osoby patří například advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Ministerstvo spravedlnosti zároveň uvádí maximální odměnu za sepis a podání návrhu u jednotlivce 4.000 Kč + DPH, u manželů 6.000 Kč + DPH; akreditovaná osoba tuto službu poskytuje bezplatně.
Pozor také na staré formuláře.
5. Brát si nové půjčky před insolvencí
Mnoho lidí se před podáním insolvence snaží ještě nějakou dobu „zalepit“ staré dluhy novými půjčkami. V praxi to ale často vede jen k většímu problému. Dlužník si půjčí, aby zaplatil splátku jinde, ale za měsíc je ve stejné situaci znovu. Jen s dalším věřitelem navíc.
Zvlášť rizikové je půjčovat si ve chvíli, kdy už člověk ví, že své závazky nebude schopen splácet. Může to působit velmi špatně.
Pokud už zvažujete insolvenci, další půjčka obvykle není řešení.
6. Zvýhodňovat jednoho věřitele před ostatními
Častá chyba je snaha „ještě rychle doplatit“ někoho blízkého. Například rodinu, kamaráda nebo věřitele, který nejvíce tlačí. Lidsky je to pochopitelné. V insolvenci to ale může být problém.
Dlužník by neměl některé věřitele zvýhodňovat na úkor ostatních. Po schválení oddlužení má postupovat podle pravidel daných soudem a insolvenčním správcem. Insolvenční zákon mezi povinnostmi dlužníka uvádí i to, že nemá poskytovat některému z věřitelů zvláštní výhody.
7. Myslet si, že tři roky znamenají automatické odpuštění dluhů
Po novele se často mluví o tříletém oddlužení. To je ale potřeba chápat správně. Neznamená to, že každý dlužník jen počká tři roky a automaticky se zbaví dluhů.
Zákon počítá s tím, že dlužník musí po dobu oddlužení plnit podstatné povinnosti. Splnění oddlužení a osvobození od zbytku dluhů souvisí mimo jiné s tím, zda oddlužení nebylo zrušeno a zda dlužník své povinnosti řádně plnil.
8. Neřešit pokles příjmu nebo ztrátu zaměstnání
V životě se může stát cokoliv. Nemoc, ztráta práce, rozchod, změna bydlení. Samotná změna situace nemusí znamenat konec oddlužení. Problém nastává ve chvíli, kdy dlužník přestane komunikovat.
Pokud se příjem sníží, je potřeba to řešit včas. Insolvenční správce i soud potřebují vědět, co se stalo a zda dlužník hledá řešení.
Nejhorší je mlčet. Pokud dlužník přijde o práci a několik měsíců nic neřekne, může to vypadat jako nezájem.
9. Neposílat správci požadované dokumenty
Insolvenční správce není nepřítel. Je to osoba, která dohlíží na průběh oddlužení a informuje soud. Pokud správce žádá dokumenty, je potřeba reagovat.
Častou chybou je ignorování e-mailů nebo odkládání odpovědí. Kdo komunikuje, má obvykle mnohem větší šanci zvládnout i složitější období.
10. Vytvářet nové dluhy během oddlužení
Během oddlužení je potřeba být velmi opatrný na nové závazky. Nejde jen o klasické půjčky. Problém může být i neplacený nájem, energie, telefon, alimenty a další.
Insolvenční zákon uvádí, že soud zruší schválené oddlužení mimo jiné tehdy, pokud dlužník neplní podstatné povinnosti. Znamená to, že musíte hlídat své běžné platby a nevytvářet další dluhy, které by ohrozily celé řízení.
11. Nepočítat s mimořádnými příjmy
Dlužníci se často ptají, co se stane s mimořádnými příjmy. Například s dědictvím nebo darem. Tady je potřeba postupovat opatrně a vždy věc řešit se správcem.
Zákon stanoví, že některé hodnoty získané například dědictvím, mají být použity k mimořádným splátkám nad rámec splátkového kalendáře.
Chybou je peníze utratit s tím, že „to nikdo nezjistí“. Může se to zjistit a následky mohou být nepříjemné.
12. Věřit špatným radám z internetu
Internet je plný zjednodušených informací. Některé jsou zastaralé, jiné nepřesné.
Jenže insolvence není stejná pro každého. Jinak se řeší zaměstnanec, OSVČ, důchodce, a jinak manželé.
Dobrá rada musí vycházet z konkrétní situace.
Jak se chybám v insolvenci vyhnout
Základ je jednat včas, nic nezatajovat a nechat si poradit od někoho, kdo se oddlužením skutečně zabývá. Dlužník by měl mít jasno v tom, jaké má dluhy.
Před podáním návrhu je vhodné připravit:
- Seznam věřitelů a dluhů
- Informace o exekucích
- Doklady o příjmech
- Přehled majetku
- Údaje o vyživovaných osobách
- Pracovní smlouvu nebo jiné potvrzení o příjmu
Není nutné mít hned všechno dokonale srovnané. Od toho je odborná pomoc. Důležité je ale začít pravdivě a nehrát si na to, že některé věci neexistují.
info@oddluzeni-lehce.cz
