Oddlužení má člověku pomoci postupně vyřešit staré dluhy a po splnění stanovených podmínek získat osvobození od jejich neuhrazeného zbytku. To ale neznamená, že během insolvence nemusí platit nájem, energie, výživné nebo jiné běžné závazky.
Právě naopak. Nové dluhy vzniklé v průběhu oddlužení mohou celý proces vážně ohrozit. Ne každá opožděná platba však automaticky znamená zrušení insolvence. Rozhodující je zejména to, kdy závazek vznikl, jak dlouho je po splatnosti, proč nebyl uhrazen a jak dlužník vzniklou situaci řeší.
Nové dluhy se do probíhající insolvence nezahrnou
Oddlužení se týká především dluhů, které vznikly před rozhodnutím o úpadku. Osvobození přiznané po úspěšném dokončení oddlužení se nevztahuje na pohledávky vzniklé až po rozhodnutí o úpadku. Nový dluh proto nezanikne ani po úspěšném dokončení insolvence a dlužník jej musí uhradit samostatně.
Pokud například během oddlužení vznikne nedoplatek za elektřinu, nájemné nebo zdravotní pojištění, tento závazek se jednoduše nepřidá mezi původní přihlášené pohledávky. Nový věřitel má právo požadovat jeho zaplacení.
Kdy může nový dluh způsobit zrušení oddlužení?
Podle § 418 odst. 1 písm. b) zákona č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona, soud schválené oddlužení zruší, jestliže dlužníkovi v důsledku jeho zaviněného jednání vznikl po schválení oddlužení peněžitý závazek, který je déle než 30 dnů po splatnosti.
Aby mohl nový dluh představovat samostatný důvod pro zrušení oddlužení, jsou tedy podstatné zejména tři okolnosti:
- Závazek vznikl až po schválení oddlužení
- Zůstal déle než 30 dnů po splatnosti
- Jeho vznik nebo neuhrazení lze přičíst zaviněnému jednání dlužníka
Neznamená to, že soud musí zrušit oddlužení kvůli každé faktuře zaplacené o několik dní později. Velkým problémem je především dlouhodobé nebo opakované vytváření dluhů a absence snahy situaci napravit.
Pokud je kvůli novému dluhu nařízen výkon rozhodnutí nebo exekuce, zákon předpokládá, že dlužník vznik závazku zavinil. Dlužník pak musí předložit konkrétní skutečnosti, kterými tento předpoklad vyvrátí.
Jaké nové dluhy vznikají nejčastěji?
V praxi se během oddlužení nejčastěji objevují nedoplatky na:
- Nájemném a službách spojených s bydlením
- Elektřině, plynu nebo vodě
- Zdravotním a sociálním pojištění u podnikatelů
- Daních a jiných veřejnoprávních platbách
- Výživném
- Pojistném, telefonu nebo internetu
- Pokutách a místních poplatcích
- Nových spotřebitelských úvěrech
Zvýšené riziko vzniká u OSVČ. Zaměstnanci se pojistné a daňové zálohy obvykle odvádějí prostřednictvím zaměstnavatele, zatímco podnikatel si musí platby hlídat sám. Neuhrazené zálohy se mohou během několika měsíců změnit ve významný nový dluh.
Je možné vzít si během insolvence půjčku?
Insolvenční zákon nezakazuje dlužníkovi uzavřít každou novou smlouvu nebo přijmout jakýkoliv závazek. Výslovně mu však ukládá, aby na sebe nepřijímal nové závazky, které nebude schopen v době jejich splatnosti splnit.
Samotné sjednání půjčky proto nemusí automaticky znamenat zrušení oddlužení. Velmi riziková je ale situace, kdy si dlužník půjčuje s vědomím, že splátky pravděpodobně nebude schopen hradit. Ještě nebezpečnější je používání nové půjčky na zaplacení jiné nové půjčky nebo běžných životních výdajů bez dlouhodobého řešení nedostatku příjmů.
Půjčka během insolvence obvykle finanční problém pouze odloží. Pokud dlužník nezvládá nájem, energie nebo základní výdaje, měl by nejprve řešit příčinu výpadku příjmů.
Znamená jeden nový dluh automaticky konec oddlužení?
Nikoliv vždy. Soud posuzuje konkrétní okolnosti případu a celkové chování dlužníka.
Rozdíl může být například mezi situací, kdy dlužník kvůli administrativní chybě jednorázově nezaplatí zálohu a následně ji bezodkladně doplatí, a případem, kdy několik měsíců neplatí nájem, pojistné ani splátky a současně nekomunikuje s insolvenčním správcem.
Soud může vedle samotného nového dluhu hodnotit také zda:
- Dlužník vznik dluhu mohl ovlivnit
- O problému věděl
- Se pokusil dohodnout s věřitelem
- Dluh alespoň částečně uhradil
- Komunikuje s insolvenčním správcem
- Jinak řádně plní své povinnosti
Podstatné je také to, že soud může oddlužení zrušit nejen kvůli novému dluhu, ale rovněž tehdy, když dlužník neplní další podstatné povinnosti. Dlouhodobá nekomunikace, nedokládání příjmů a současný vznik dalších závazků se proto mohou hodnotit společně.
Co udělat, když vám během insolvence vznikl nový dluh?
Nejdůležitější je problém neignorovat. Upomínky schované v zásuvce ani odmítání komunikace situaci nevyřeší. Naopak může vzniknout dojem, že dlužník ke svým povinnostem nepřistupuje zodpovědně.
Doporučený postup je následující:
1. Zjistěte přesnou výši a splatnost dluhu
Ověřte, z čeho se požadovaná částka skládá, kdy závazek vznikl a kolik dnů je po splatnosti. Uchovejte si smlouvy, faktury, upomínky i výpisy z účtu.
2. Kontaktujte věřitele
Požádejte o aktuální vyčíslení a pokuste se domluvit úhradu nebo realistický splátkový kalendář. Dohoda s věřitelem sama o sobě problém před insolvenčním soudem neodstraní, ale může prokazovat aktivní snahu o nápravu.
3. Informujte insolvenčního správce
Nový dluh není vhodné před správcem zatajovat. Popište jeho výši, příčinu vzniku a navržený způsob úhrady. Přiložte dokumenty prokazující, zda šlo například o nemoc, neočekávaný výpadek příjmu, chybné vyúčtování nebo jinou mimořádnou okolnost.
4. Začněte dluh co nejrychleji hradit
Je-li to možné, uhraďte závazek celý. Pokud to možné není, posílejte alespoň dohodnuté splátky. Nečekejte, až věřitel přistoupí k soudnímu vymáhání.
5. Neberte si další půjčku bez reálného plánu
Splácení nového dluhu další půjčkou zpravidla pouze vytváří další závazek a zvyšuje riziko zrušení oddlužení.
Tři příklady z praxe
Jednorázový nedoplatek za energie
Dlužníkovi vznikl po ročním vyúčtování nedoplatek 8 000 Kč. Ihned kontaktoval dodavatele, dohodl si tři splátky a závazek řádně doplatil.
Taková situace zpravidla nemusí vést ke zrušení oddlužení. Dlužník problém nezatajoval, aktivně jej řešil a dluh nenechal dlouhodobě narůstat.
OSVČ neplatí zdravotní a sociální pojištění
Podnikatel několik měsíců nehradí povinné zálohy, přestože ví, že mu vznikají nové dluhy. Nepředkládá správci přehledy a nereaguje na jeho výzvy.
Zde je riziko zrušení oddlužení vysoké. Nejde jen o samotný nový dluh, ale také o dlouhodobé neplnění povinností.
Nová nebankovní půjčka
Dlužník si vezme půjčku na běžné výdaje, přestože jeho příjem nestačí ani na dosavadní náklady domácnosti. Po několika týdnech přestane splácet a sjedná si další úvěr.
Takové jednání je v přímém rozporu s povinností nepřijímat závazky, které dlužník nebude schopen při splatnosti splnit.
Co následuje po zrušení oddlužení?
Jestliže soud schválené oddlužení zruší, zpravidla současně rozhodne o řešení úpadku konkursem. Pokud je však majetek dlužníka pro konkurs zcela nepostačující a nejsou splněny zákonné podmínky pro jeho prohlášení, může insolvenční řízení zastavit.
Hlavním následkem je, že dlužník nezíská očekávané osvobození od placení neuhrazeného zbytku původních dluhů. Po skončení insolvenčního řízení tak mohou věřitelé své neuhrazené pohledávky dále vymáhat.
Nejčastější otázky
Může soud zrušit oddlužení kvůli nezaplacenému nájmu?
Ano, pokud nájemné vzniklo po schválení oddlužení, zůstalo déle než 30 dnů po splatnosti a situace vznikla zaviněným jednáním dlužníka. Soud však posoudí všechny okolnosti.
Co když jsem dluh později doplatil?
Doplacení dluhu je velmi důležité a může svědčit ve prospěch dlužníka. Neznamená ale automaticky, že soud nebude zkoumat příčinu jeho vzniku.
Musím nový dluh oznámit insolvenčnímu správci?
Z praktického hlediska ano. Zatajování problému může situaci výrazně zhoršit. Správci je vhodné sdělit příčinu, výši dluhu a způsob, jakým bude uhrazen.
Může mi vzniknout exekuce během oddlužení?
Věřitel může podniknout kroky k vymáhání nového závazku. Jestliže je k jeho vymožení nařízen výkon rozhodnutí nebo exekuce.
Nový dluh řešte dříve, než ohrozí celé oddlužení
Jedna opožděná platba ještě nemusí znamenat konec insolvence. Dlouhodobé vytváření nových dluhů a ignorování upomínek však mohou vést až ke zrušení oddlužení.
Pokud vám během insolvence vznikl nový dluh, jednejte co nejrychleji. Zjistěte jeho přesnou výši, kontaktujte věřitele a připravte reálný způsob úhrady.
Nejste-li si jistí, zda nový závazek může ohrozit vaše oddlužení, obraťte se na naši dluhovou poradnu. Vaši situaci posoudíme individuálně a vysvětlíme vám, jak dále postupovat.
info@oddluzeni-lehce.cz
